*Se você já tem uma dívida em atraso percebeu que não conseguirá quitá-la, procure a instituição para negociar. É melhor do que esperar virar uma bola de neve.
*Na hora de negociar, é preciso considerar o principal da dívida, ou seja, o débito original. Por exemplo: se você fez compras de mil reais no cartão e, com o atraso, o montante virou R$ 2.500, a negociação deve ser baseada nos mil reais.
*Muitas instituições oferecem descontos de juros, multa e até mesmo sobre o valor da dívida. Lembre-se de que você é quem deve conduzir a negociação, ou seja, quem tem que dizer se o valor e o número de parcelas cabem no seu orçamento.
A desvantagem dessa negociação é que, em geral, enquanto a dívida estiver sendo paga, o banco cancela o limite do cheque especial e do cartão de crédito.
PARA NÃO SE ENDIVIDAR
CHEQUE ESPECIAL: Muitas famílias consideram o limite do cheque especial como complementação da renda. isto deve ser evitado. Só use em emergências e cubra o que ficou no vermelho o mais rapidamente que puder. os juros do cheque especial são de, em média, 8,19% ao mês.
CARTÃO DE CRÉDITO: Antes de usar o cartão, analise se poderá mesmo pagar o total da fatura no vencimento. Os gastos devem ficar dentro do orçamento e o sistema só deve ser usado para facilitar o fluxo de despesas. Evite o crédito rotativo (em que o cliente paga uma parte da fatura e rola o restante). Segundo a Anefac, os juros médios da modalidade são de 10,24% ao mês.
FINANCEIRAS: Nas financeiras, o juro costuma ser mais alto do que o dos bancos. Pesquise formas de crédito mais baratas como o crédito consignado, o empréstimo pessoal dos bancos, o microcrédito e o penhor de jóias da Caixa Econômica Federal( juros médios de 2,95%) e não esqueça de levar em conta a Taxa de Abertura de Crédito(TAC), que eleva o custo final. A cobrança da taxa de aposentados e pensionistas do INSS foi proibida pelo governo, mas dos consumidores em geral é permitida e chega a 10% do empréstimo.
COMO É CADA MODALIDADE
CRÉDITO CONSIGNADO: Empréstimo feito por um banco ou uma financeira credenciada pelo empregador e cujas prestações são descontadas diretamente do salário. Os juros são os mais baixos do mercado: 2,9% mensais, em média.
CRÉDITO ROTATIVO DO CARTÃO:É quando o consumidor paga o mínimo da fatura e rola o restante para o mês seguinte. Sobre essa parcela adiada incidem juros médios de 10,24% ao mês.
EMPRÉSTIMO PESSOAL/CDC: No empréstimo pessoal, o banco ou financeira concede o crédito sem finalidade definida. As prestações são prefixadas. Nos bancos , a taxa média é de 5,69% mensais e nas financeiras, 11,56%. Já o CDC (Crédito Direto ao Consumidor) é concedido para compra de um bem, como eletrodomésticos e carros. A taxa média é de 3,42% ao mês.
CHEQUE ESPECIAL: Limite de crédito pré-aprovado pelo banco, que pode ser usado a qualquer momento pelo cliente. Juros médios de 8,19% mensais.
CREDIÁRIO: Financiamento feito diretamente na loja. Tem juros mais altos que o CDC dos bancos: 6,11% ao mês, em média.
